8 (843) 202-42-24
 522-45-83
г. Казань, ул. Адоратского,
дом 3, этаж 2 — ЮСВР

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

О перерасчёте процентов при досрочном погашении кредита

Досрочное погашение кредита оказывается выгодным для целого ряда заёмщиков, однако возникает естественный вопрос, реально ли в этом случае снизить сумму банковских процентов. Особенно сложно бывает разобраться, если договор предусматривает погашение кредита аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами в течение всего срока договора. Обратившись к судебной практике, можно заметить, что в рассмотрении исков о перерасчёте процентов по досрочно погашенным аннуитетным кредитам суды основного и среднего звена часто ссылаются на тот факт, что в структуре аннуитетных платежей содержится сумма процентов за реально истекший, а не запланированный в договоре, период пользования кредитом, из чего логично вытекает, что лишних денег после досрочного погашения кредита банк с расплатившегося должника не возьмёт.

Такая точка зрения судей отражена также и в решении Завьяловского районного суда Алтайского края по исковому заявлению Ирины Шиченко, и в апелляционном определении Алтайского краевого суда по тому же делу. В ноябре 2011 года Ириной Шиченко был взят кредит в одном из отделений Сбербанка в сумме 300 тысяч рублей под 18,2% годовых, сроком на 5 лет, что составляет 60 месяцев, с условием погашения аннуитетными платежами. Кредит был погашен за 37 месяцев вместо 60-ти, после чего Ирина Шиченко пересчитала сумму процентов с учётом фактического периода пользования заёмными средствами и обратилась в суд с иском к Сбербанку о взыскании с него излишне выплаченных процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за несоблюдение требований потребителя, неустойки за нарушение сроков окончания выполнения услуг и компенсации морального вреда. Две судебные инстанции в удовлетворении заявленных требований отказали, а Верховный суд РФ вынес по кассационной жалобе Шиченко определение, которым направил дело на пересмотр в Алтайский краевой суд. Сославшись в своём определении на статью 32 Закона о защите прав потребителей, пункт 1 статьи 819 и пункт 4 статьи 809 ГК РФ, ВС РФ рекомендовал суду при пересмотре данного дела проверить обоснованность расчёта уплаченных процентов и с учётом этого вынести решение.

Ссылка к статье 32 Закона о защите прав потребителей и статье 809 ГК РФ напоминает о выигранном в г.Новоалтайске в 2012 году аналогичном деле, когда мировой судья удовлетворил иск Игоря Бехинова к Банку ВТБ 24 в части излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Кроме того, Верховный суд в 2014 году уже высказывался в пользу заёмщика Александра Давыдкова в тяжбе с Брянским офисом СКБ-банка. Рекомендация ВС РФ к нижестоящим судам проверять правомерность расчёта процентов очевидна и обоснованна, остаётся понять, на что необходимо обратить внимание при проверке досрочного погашения аннуитетных кредитов.

Основная трудность для заёмщика аннуитетного кредита — вычислить самостоятельно сумму ежемесячной выплаты по довольно сложной формуле, в которой, собственно, и участвует планируемый срок погашения в месяцах. Разные на вид, но дающие одинаковый итог вычислений, варианты этих формул легко найти в Интернете; один из вариантов указан, например, в описании потребительских кредитов на сайте Сбербанка, в документе "Общие условия по продукту". Формулу Сбербанка мы и рассмотрим для наглядности на примере дела Шиченко. Для расчёта удобно воспользоваться онлайн-калькуляторами для возведения в степень.

Формула Сбербанка: Пл=S*(П годовая/(12*100))/(1- (1+П годовая/(12*100))^(-Т) )

Выражением (П годовая/(12*100)), то есть годовая процентная ставка, делённая на 12 и на 100, — так вычисляется процент за месяц, точнее месячный коэффициент, коль мы уже разделили на 100. Тогда ежемесячный аннуитетный платёж равен сумме кредита или сумме остатка по кредиту, умноженной на такую дробь: коэффициент за месяц делить на выражение 1 - (1 + коэффициент за месяц, возводимые в такую степень со знаком минус, сколько месяцев записано в кредитном договоре или сколько месяцев осталось до погашения). Подставляем сумму 300 тыс.руб., годовую ставку 18,2 и число месяцев 60:

Пл=300000*(18,2/12/100)/(1- (1+18,2/12/100)^(-60) )=300000*0,015/(1- (1+1/1,015^60) )

Пл=300000*0,015/(1- 1/2,44322)=300000*0,015/(1-0,4093)=300000*0,015/0,5907=300000*0,0254=7618

В связи с округлениями десятичных знаков при самостоятельном расчёте получаем сумму, близкую к банковской 7650 руб., но с разницей в несколько рублей. Кредитные онлайн-калькуляторы дают итог ещё ближе к банковскому, который и примем за основу.

Дальше в расчете процентов в составе аннуитетного платежа цифра 60 месяцев не участвует, а берётся фактически прошедшее время пользования кредитом.

Проценты за 1 месяц: 300000*18,2/12/100=4550
Тело кредита за 1 месяц: 7650-4550=3100
Проценты за 2 месяц: (300000-3100)*18,2/12/100=4503
Тело кредита за 2 месяц: 7650-4503=3147
Проценты за 3 месяц: (300000-3100-3147)*18,2/12/100=4455
Тело кредита за 3 месяц: 7650-4455=3195
И так далее...

Вникнув в принцип расчёта аннуитетных платежей, мы можем заметить, что если в один прекрасный месяц, допустим, в 37-ой месяц из 60-ти, у заёмщика появилась сумма, достаточная для одномоментного досрочного погашения всего остатка по кредиту, то при таком погашении требовать перерасчёта уплаченных процентов в самом деле нет оснований. Другое дело, если заёмщик в середине договорного периода погасил часть остатка кредита или, того интересней, при каждом платеже или по некоторым срокам уплат неоднократно — и возможно неравномерно — превышал аннуитетный размер платежа. Если фактически уплаченная по очередному сроку погашения сумма превышает аннуитетную, то получается, что проценты в составе аннуитетной части за фактически прошедший месяц уплачены, новый месяц ещё не наступил, часть тела кредита погашена по графику в составе аннуитетной части, и заёмщик вполне логично предполагает, что сумма превышения над аннуитетным платежом дополнительно погасит тело кредита, что в дальнейшем повлечёт уменьшение причитающихся банку процентов.

Но при этом необходимо помнить, что законом, а именно пунктом 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, право заемщика-гражданина, получившего кредит в непредпринимательских целях, досрочно возвратить сумму займа (кредита) обусловлено его обязанностью уведомить займодавца (кредитора) об этом не менее чем за 30 дней до такого возврата или в более короткий срок, установленный договором.

В случае одного-двух досрочных частичных погашений в середине договорного срока банк, возможно, согласится рассчитать по заявлению заёмщика новые графики аннуитетного погашения, но если каждый заёмщик каждый месяц будет гасить разные суммы, превышающие рассчитанный ранее и закреплённый в договоре платёж, и требовать регулярного перерасчёта процентов, то банки с большой вероятностью окажут организованное сопротивление, скажем, как внесением ограничений для заёмщиков в тексты кредитных договоров, так и лоббированием изменений в действующее законодательство РФ. Видимо, попытки в этом направлении уже происходят. Так, Ассоциация российских банков надеется на принятие подготовленных поправок в ГК РФ, запрещающих досрочный возврат ипотечных кредитов без согласия кредитора. Для потребительских кредитов и займов исключения предположительно сохранятся.

Определение ВС РФ от 01.03.2016 по делу № 51-КГ15-14.

КОНТАКТЫ
 

Фотки контактов

8 (843) 202-42-24
522-45-83
г. Казань, ул. Адоратского,
дом 3, этаж 2 — ЮСВР

421001, г.Казань, а/я 93

 

Мы в Instagram

 

©2017 usvr

Яндекс.Метрика